Festgeld aus Deutschland ist bei Sparerinnen und Sparern besonders beliebt. Anleger schätzen vor allem die Verlässlichkeit deutscher Anbieter. Schließlich gilt die gesetzliche Einlagensicherung als eine der sichersten weltweit. Dazu ist die Versteuerung der Zinsen bei inländischen Banken oft deutlich einfacher als im Ausland. Auch in Sachen Zinsen können die deutschen Banken im Festgeld-Vergleich von biallo.de mit der ausländischen Konkurrenz aktuell durchaus mithalten.

Die besten Festgeldkonten aus Deutschland im Vergleich

Derzeit gibt es diverse Anbieter mit deutscher Einlagensicherung, die vier Prozent und mehr aufs Festgeld bieten. So etwa die Isbank, die bei einem Jahr Laufzeit 4,30 Prozent Zinsen pro Jahr aufruft, bei fünf Jahren Zinsbindung 3,90 Prozent. Bei der maximal möglichen Festgeld-Laufzeit von zehn Jahren bietet die Pbb Direkt einen Top-Zins von 3,75 Prozent an.

Wie sicher ist Festgeld in Deutschland?

Deutschland zählt im Hinblick auf seine Bonität wie Schweden oder die Niederlande zu den sogenannten Triple-A-Staaten. Das bedeutet, dass die Bundesrepublik jeweils die höchste Bonitätseinstufung von den wichtigen Ratingagenturen erhält. Damit ist eine nahezu 100-prozentige Ausfallsicherung für Schuldner gegeben. 

Die Haushaltsführung ist traditionell konservativ. Zwar stieg die Staatsverschuldung im ersten Quartal 2023 auf einen Höchstwert von gut 2,4 Billionen Euro. Die Rekordverschuldung begründete das Statistische Bundesamt (Destatis) mit den gestiegenen Ausgaben im Kampf gegen die Energiekrise. Dennoch hat die US-Ratingagentur Fitch die Bestnote "AAA" und den Ausblick "stabil" für Deutschland im Mai dieses Jahres bestätigt. Das Kreditrating "AAA" spiegele Deutschlands "diversifizierte Wirtschaft mit hoher Wertschöpfung, starken Institutionen und einer soliden Bilanz der öffentlichen Finanzen wider", so S&P Global.

So bewerten die Ratingagenturen die Bonität

Die drei weltweit einflussreichsten Agenturen sind S&P Global, Moody's und Fitch. Um die Bonität eines Staates, einer Bank oder eines Unternehmens zu bewerten, nutzen die Agenturen Buchstabencodes.

Quelle: Angaben der Ratingagenturen; Stand 20. Dezember 2023.

Diese Anbieter aus Deutschland finden Sie auf biallo.de

Mit rund 80 bundesweiten Anbietern bilden deutsche Kreditinstitute die größte Gruppe im Festgeld-Vergleich von biallo.de. Die Bonität der einzelnen Anbieter ist hier weitestgehend vorbildlich. Sollte es trotzdem zu einer Pleite eines Finanzdienstleisters kommen, springt die nationale Einlagensicherung ein. Diese genießt nicht zuletzt wegen der guten Bonität Deutschlands höchstes Vertrauen.

Wie geht es mit den Festgeldzinsen weiter

Im September 2023 hatte die Europäische Zentralbank (EZB) zum zehnten Mal in Folge die Leitzinsen erhöht. Aktuell liegt der sogenannte Hauptrefinanzierungssatz bei 4,50 Prozent – so hoch wie Juli 2001 nicht mehr. Damit stiegen auch die Sparzinsen auf Rekordniveau. Seither ist die EZB aber zu einer Zinspause übergegangen. Auch bei ihrem letzten Zinsentscheid am 14. Dezember blieben die Sätze unverändert. Statt von weiteren Zinserhöhungen spricht die Zentralbank davon, dass das aktuelle Niveau nur noch "lange genug aufrechterhalten" werden müsse, um den Preisanstieg in der Eurozone zu begrenzen.

Worst-Case-Szenario: Was mache ich bei einer Bankenpleite?

Grundsätzlich gilt: Bankeinlagen sind innerhalb der Europäischen Union (EU) bis zu einer maximalen Anlagesumme von 100.000 Euro gesetzlich geschützt, so will es die EU-Richtlinie zur Einlagensicherung. Es gibt allerdings noch kein gemeinsames europäisches Einlagensicherungssystem. Die Einlagensicherung ist national organisiert. Direkter Ansprechpartner im Falle einer Bankeninsolvenz ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB).

Bei öffentlich-rechtlichen Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen und Genossenschaftsbanken sind Anleger durch die jeweiligen institutsbezogenen Sicherungssysteme geschützt. Bei Sparkassen ist das der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV), bei Genossenschaftsbanken der Bundesverband der Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR).

So verläuft das Entschädigungsverfahren

Kommt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) zu dem Ergebnis, dass eine Bank ihre Geschäfte nicht mehr erfolgreich fortführen kann, oder dauert das von der Bafin verhängte Moratorium (Ein- und Auszahlungsverbot) bereits sechs Wochen an, stellt sie den sogenannten Entschädigungsfall fest. Die EdB informiert im Anschluss unverzüglich die betroffenen Anlegerinnen und Anleger und hat sieben Tage Zeit, sie zu entschädigen. Wichtig: Ein Antrag auf Entschädigung seitens der Geschädigten ist nicht erforderlich.

Der Einlagensicherungfonds des BdB

Neben der gesetzlichen gibt es auch eine freiwillige Einlagensicherung. Der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB) schützt die Spareinlagen von Verbrauchern bei privaten Banken in Deutschland, und zwar bis zu einer Höhe von 15 Prozent der haftenden Eigenmittel der jeweiligen Bank – mindestens 750.000 Euro bis maximal fünf Millionen Euro pro Privateinleger (für Unternehmen bis maximal 50 Millionen Euro). Diese Sicherungsgrenze soll allerdings schrittweise bis zum Jahr 2030 auf eine Million Euro pro Sparer abgesenkt werden.

• Biallo-Tipp: Welche Bank dem Einlagensicherungsfonds angeschlossen ist und wie hoch die jeweiligen Garantiesummen ausfallen, können Anleger ganz einfach unter einlagensicherungsfonds.de nachvollziehen.

Wichtig: Im Gegensatz zur gesetzlichen besteht bei der freiwilligen Einlagensicherung kein rechtlicher Anspruch auf Entschädigung. Wer auf Nummer sicher gehen möchte, sollte daher nicht mehr als 100.000 Euro bei einem einzelnen Institut anlegen.

Was ist steuerlich bei einer Festgeldanlage aus Deutschland zu beachten?

In Deutschland fällt die reguläre Abgeltungsteuer in Höhe von 25 Prozent an. Anleger zahlen aus ihren Kapitalerträgen den Solidaritätszuschlag und je nach konfessioneller Zugehörigkeit gegebenenfalls die Kirchensteuer.

• Biallo-Lesetipp: Einkünfte auf Kapitalerträge müssen versteuert werden. Doch es gibt legale Möglichkeiten, um die Abgaben zu drücken. Wie genau, das lesen Sie in unserem Ratgeber zum Thema "Kapitalertragsteuer".